Levensverzekeringen

Levensverzekeringen zijn er in veel vormen: van een eenvoudige verzekering om de uitvaart te bekostigen tot complexe verzekeringen om uw pensioen te financieren. Maar ook een verzekering waarmee u te zijner tijd uw hypotheekschuld aflost, kan een vorm van levensverzekering zijn.

Wat kunt u allemaal verzekeren via levensverzekeringen?

Er zijn in principe twee groepen levensverzekeringen:

- levensverzekeringen die uitkeren bij overlijden, ook wel risicoverzekeringen genoemd
- levensverzekeringen waarmee u een bedrag bij elkaar spaart voor op een later tijdstip, ook wel spaarverzekeringen genoemd

Een levensverzekering waarin zowel een risicoverzekering als een spaarverzekering zit, wordt een gemengde verzekering genoemd.

Bij een levensverzekering met een periodieke uitkering na uw pensioenleeftijd (zoals een lijfrenteverzekering) kunt u gebruik maken van belastingvoordelen.

Vormen van levensverzekeringen

In principe zijn de basisvormen voor een spaarverzekering hetzelfde. U kunt kiezen uit de volgende vormen:

- spaarverzekeringen (met een hoge zekerheid dat u het gewenste bedrag bij elkaar spaart)
- traditionele verzekeringen, oftewel verzekeringen met winstbijschrijving (waarbij het gegarandeerde bedrag lager is, maar u een reële kans hebt dat het eindbedrag hoger is dan bij de spaarverzekering)
- beleggingsverzekeringen, al dan niet met gegarandeerde bedragen. Zonder een gegarandeerd bedrag loopt u het risico dat u minder dan uw inleg terugkrijgt.

Het is bij deze vormen belangrijk om te kijken naar de kosten die op uw inleg worden ingehouden. Want natuurlijk is het fijn als er een rendement van 6-7% wordt behaald, maar als er al 15% aan kosten wordt ingehouden op de inleg moet het geld lange tijd uitstaan voordat het startbedrag is terugverdiend.

Sinds enkele jaren bestaat er ook de mogelijkheid om gebruik te maken van banksparen (een variant op de spaarverzekering), een vorm die veel wordt gekozen om zijn helderheid en duidelijkheid. Bij banksparen staat uw geld tot de einddatum op een spaarrekening geblokkeerd. Bij hypotheken bestaat zelfs de mogelijkheid om de rente van de bankspaarrekening te koppelen aan de hypotheek, waardoor u dezelfde rente krijgt als u op uw hypotheek betaalt.

Lijfrentes

Veel mensen die een lijfrente hebben lopen, denken dat het complete bedrag ineens wordt uitgekeerd wanneer ze de pensioenleeftijd bereiken. Dit is echter een misverstand. Met het verzekerde bedrag dient op de einddatum een lijfrente (oftewel een levensverzekering of spaarrekening) met een periodieke uitkering te worden aangekocht. Hoe u de verdeling van de periodieke uitkering na uw pensioenleeftijd samenstelt, kunt u meestal kiezen op het moment dat de polis tot uitkering komt.

Gouden handdruk

Wanneer u een uitkering krijgt in de vorm van een gouden handdruk kunt u ervoor kiezen om dit bedrag ineens in datzelfde jaar te laten uitkeren. Het nadeel is dan wel dat u hiermee waarschijnlijk in een hogere belastingschijf komt, waardoor u over het bedrag een groot deel aan belasting afdraagt.

U kunt ook gebruik maken van een gouden-handdruk-verzekering of gouden-handdruk-spaarrekening. Met deze mogelijkheden zorgt u ervoor dat u in eerste instantie minder van het uitgekeerde bedrag aan de belasting afdraagt en pas later, wanneer uw gouden-handdruk-polis of -rekening tot uitkering komt, (minder) belasting betaalt.

Neem contact met ons op voor meer informatie

Graag kijken wij samen met u welke levensverzekering of welk bankspaarproduct qua premie en voorwaarden het meest geschikt voor u is en welke belastingvoordelen er eventueel te behalen zijn.